2025年中有谁在借网贷？

在当今数字化浪潮之下，互联网贷款悄然融入了无数人的生活，成为不少人在资金困境中的 “救命稻草”。然而，这看似便捷的融资渠道背后，却隐藏着诸多不为人知的故事。为何有人甘愿背负 24%-36% 的高利率？借款的都是哪些群体？

从某头部互联网贷款平台2024 年报披露的数据来看，互联网贷款的借款人呈现出鲜明特征。累计借款人超 2680 万，其中小微企业主有 82.6 万家，单笔借款中位数约 5 万元。注册用户方面，2.8 亿用户里 90 后占比超五成，达 55.07%，男性用户占 55.17%，且大多分布在二三线城市。学历上，大专及以下学历占 73%，月收入低于 1 万元的群体更是高达 68%。

这些借款人，多是怀揣梦想的年轻人，像在城市打拼的 90 后外卖小哥，月入七八千，面临房租、生活开销压力，偶尔还想进修提升自己，资金缺口频现；或是小本经营的个体商户，如街边早餐店老板，起早贪黑，收入微薄却常因原材料采购、设备维修等急需资金周转。

32 岁的王师傅，靠着开网约车撑起一家老小的生计，月收入 8000 元左右。平常虽不宽裕，但也能维持生活。可天有不测风云，车辆突发严重故障，维修费用高达 3 万元。银行贷款需要房产等抵押物，他既没房又没车，无奈之下，在手机上看到 某平台广告，怀着忐忑心情申请，幸运地快速通过审核，借到 3 万元，年化利率 24%。“当时真的没空想太多，车不修就没法工作，一家人咋生活，只能先借了再说。” 王师傅回忆时，眼中满是无奈与疲惫。

李女士 41 岁，经营一家小型服装店多年，本有着稳定客源。但疫情如一场风暴，让生意一落千丈，库存积压严重，资金链濒临断裂。跑遍多家银行，因没有抵押物、流水也不理想，均被拒贷。偶然接触某平台，尽管利率高达 35.99%，可看着满仓库的货，想着多年心血，她一咬牙借了 15 万元。“这钱就是店里的救命钱，不借店就得关门，真舍不得。” 李女士话语中既有决绝，又藏着对未来的隐忧。

在消费领域，教育、医疗、家电购买成为借款主因。教育上，为孩子不输在起跑线，不少家长贷款送孩子进高价辅导班，数据显示占比达 25%。医疗方面，我国医保目录外自费比例 45%，重大疾病平均治疗超 30 万元，当突发重病，医保报销后资金缺口常靠互联网贷款填补，占比 18%。还有些人想提升生活品质，贷款购置家电，占比 16%。小微企业和个体工商户经营中资金周转难题不断。小型服装厂接大订单却无钱采购原材料，占借款用途 32%；个体花店淡季资金紧张、遭遇意外损耗急需资金维持，此类情况占 22%。互联网贷款快速放款优势此时尽显，解了燃眉之急。部分年轻人过度依赖信用卡，消费无度，到期无力全额偿还，为避免逾期恶果，选择互联网贷款偿还信用卡欠款，占比 19%，却往往陷入更深债务漩涡。

央行数据揭示，2024 年小微企业贷款覆盖率仅 35%，而互联网贷款却服务了其中 68% 的 “首贷户”。诸多小微企业、初创企业虽有潜力，但缺乏抵押物、信用记录不完善，被银行拒之门外。像浙江温州一家有创新技术的鞋厂，老板陈先生想扩大规模，因厂房租赁无抵押物，银行贷款申请屡屡受挫。绝望之际，通过XX科技借到 50 万元，利率 28%。“对我来说，这是唯一能抓住的机会，工厂有救了。” 陈先生感慨万分。

消费保数据显示，2024 年网贷投诉里，23% 用户因突发疾病、意外事故借款，其中 68% 未充分考量还款能力。当家人重病急需大额治疗资金，生死攸关，人们往往顾不上利率高低，只图互联网贷款放款快。而且，如上海金融与发展实验室主任曾刚所言：“年轻用户追求即时满足，对利率敏感度低，更在意放款速度，给高息产品留了生存空间。” 不少年轻人为买新款电子产品、旅游等，明知利率高仍借贷消费。

若无法获得互联网贷款，45% 借款人会转向民间借贷（普遍利率 36% 以上），18% 甚至涉足高利贷（年化超 100%）。民间借贷规范性差，暴力催收等乱象丛生。福建厦门大学生小林，想换新手机但生活费有限，正规校园贷借不到，在网上看到 “安心借” APP 宣称额度高、放款快，未核实便申请 1560 元借款，没想到 17 天后需还款 15324 元，无力偿还遭催收威胁，最后报警求助。

国家统计局数据表明，2024 年居民人均可支配收入增速 4.2%，低于 GDP 增速，收入增长乏力。但年轻人消费观念大变，教育、旅游、健身等服务性消费占比从 2019 年 38% 升至 2024 年 51%。在北京工作的小张，月入 8000 元，除去房租日常开销所剩无几，却向往欧洲游，为圆梦通过互联网贷款借 2 万元。“这是心心念念的愿望，不想因钱放弃，利息慢慢还吧。” 小张无奈又憧憬。

市场监管总局数据显示，2024 年小微企业注销率达 12.7%，43% 因资金链断裂。小微企业本就抗风险弱，疫情冲击、市场波动、原材料涨价等使其深陷困境。江苏苏州 某 餐饮连锁，疫情期间多家门店关停，老板为节后复工，借互联网贷款维持 20 家门店运营，利率 26%。“没这笔钱，春节前就得彻底倒闭，咬牙撑着盼生意好转。” 老板话语满是心酸。

我国医保目录外自费比例 45%，重大疾病高额费用常让家庭不堪重负。湖北武汉刘女士，母亲患癌，家中积蓄耗尽、亲友借款借遍，医保报销后仍有 20 万元缺口，只能通过互联网贷款，利率 32%。“水滴筹凑了 5 万，剩下只能靠贷款，只要能救妈，啥苦都能吃。” 刘女士泪光闪烁，却透着坚定。

央行数据见证民间借贷规模变迁，2024 年降至 1.2 万亿元，较 2019 年锐减 47%。互联网贷款凭线上操作便捷、大数据风控精准，简化流程、降成本，吸引大量原本民间借贷客户。广东东莞 “地下钱庄” 老板李总无奈叹息：“以前每月放款 500 万，现在只剩 50 万，客户都被网上平台抢走，咱这老套路难喽。” 从这角度来看，互联网贷款某种意义上让民间借贷、地下钱庄阳光化、线上化。市场是存在的，没有互联网贷款去承接这个客群，那么他们被不法机构侵蚀、剥削会更严重。

国务院发展研究中心王微指出：“互联网贷款将部分高利贷需求合规化，但共债风险不容小觑。” 互联网贷款聚焦月入 5000 - 15000 元 “夹心层”，依技术、风控精准放贷；民间借贷靠熟人关系，扎根无固定收入群体，如街头流动摊贩、临时工。四川成都装修工老张，接散活收入不稳无银行流水，家中急事需 5 万元，网上借不到只能托同乡找民间借贷，月息 3 分。“没办法，我这情况没别的路，熟人那借钱，利息高也认了。” 老张一脸无奈。

国家金融监督管理总局拟上调互联网消费贷额度至 30 万元、延长期限至 7 年，探索满足多元需求。有专家提议 “差异化容忍度”，为服务下沉市场平台减压，促其为中低收入、小微企业添力，平衡普惠与风险。2024 年小贷公司数量剧减 41%，至 5428 家。监管与竞争双重施压，行业洗牌白热化，弱者退场，头部平台整合资源、优化服务，如XX科技表内贷款余额飙升 63%，轻资产模式占比提至 38%，领航新方向。互联网贷款赋能 82.6 万家小微企业，催生超 200 万个就业岗位，为实体经济注入 “强心针”。但不可忽视，过度借贷致债务陷阱频现，如某 90 后一年向 9 平台借款，8000 元债务滚至 8 万元。引导理性借贷，化解债务风险，是行业、社会共同必答题。

互联网贷款市场繁荣与争议共生，它是经济转型矛盾折射，为千万人解资金燃眉之急，却也暗藏债务隐患。展望未来，监管、行业、用户需携手共进，在普惠阳光与风险阴霾间找准平衡，守护金融健康生态，让资金暖流精准灌溉每一处经济 “田野”，托举社会繁荣梦想。

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